생명보험과 건강

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우리는 때때로 미래를 알수 있는 능력이 있다면 얼마나 좋을까 하는 생각을 해 본다. 그러나 미래를 알수 없는 것이 우리의 현실이기에 우리는 최선을 다해서 오늘을 살아가며 한편으로 미래도 준비해야 하는 것이다.
현실에 너무 치우쳐서 미래를 무시 해서도 안되고 미래에 너무 치우침으로 오늘이라는 현실을 대충 지나갈 수 없다는 것이다. 이런 관점에서 보면 보험은 다분히 미래를 준비하는 사람들을 위해 일하는 영역임이 틀립없다.

업무를 하다보면 종종 미래를 준비하지 못한 사람들의 안타까운 상황들을 보게 된다. 몇 년 전에 한 고객이 생명보험에 가입한 뒤에 1년이 못되어 암으로 사망한 경우가 있었다.
40대 중반의 가장을 잃은 가족들의 슬픔이 어떠했는지 우리는 쉽게 짐작 할 수 있을 것이다. 다행이 사망하기 얼마 전에 생명보험에 가입해뒀기에 당장 아무런 대책이 없던 가족들은 그나마 안도의 한숨을 쉴 수 있었다.
그런데 사망 보상금으로 받은 금액은 그동안 불입했던 보험료를 되돌려받은 것이 전부였다. 왜냐하면 가입자가 보험에 가입할 당시 담당의사로부터 이미 암의 증상이 위중해서 치료의 가능성이 희박하다는 진단을 받은 사실을 은폐했기 때문이었다. 미래에 대한 준비가 너무 늦은 것이었다.
생명보험 규정에는 고객이 보험에 가입하고 2년 이내에 사망 할 경우 보험회사는 사망의 원인을 조사해 보험계약상의 허위사실이 발견되면 보상금 지급을 거부할 수 있는 권리를 부여하고 있다.

생명보험과 가입자의 건강상태는 어떤 관계가 있고 보험회사는 가입자의 건강상태를 어떻게 점검하는지를 살펴 보기로 한다.
당신이 생명보험을 가입하기로 결정하고 가입서류에 서명을 하면 그 다음은 메디칼 검사의 과정이 있다. 생명보험 회사가 가입자의 건강상태를 검사하는 근본 이유는 회사에서 정한 보험료 수준에 맞는 건강상태를 유지하고 있는지를 판단하기 위한 것이다.
만약 건강상태를 검사한 결과가 기준치 보다 나쁘면 보험회사는 보험료를 올려서 보험가입을 허가할 것이며, 만약 건강상태가 기준보다 좋으면 오히려 보험료를 낮게 책정해서 보험가입을 허가 하게 된다.
물론 보험에 가입할 때 보험 에이젠트가 제시하는 보험료가 거의 대부분의 경우는 그대로 확정되지만 말이다.

1차 검사결과 중대한 질병의 징후가 보이면 재검사나 더 정밀한 검사를 요청하기도 하고 경우에 따라서는 가입을 거부하기도 한다.
생명보험 회사는 일반적으로 두 가지 기준을 가지고 가입자의 수명을 측정 하는데, 하나는 연령별 평균수명 차트이며 다른 하나는 메디칼 검사및 질병경력 조사다.
수명차트는 사람들의 평균 사망율에 대한 통계다. 기본적으로 수명차트는 얼마나 많은 성인남녀 또는 아이들이 어떤 연령대에서 사망하는지를 통계로 조사한 수치다.
이 정보는 보험회사가 당신을 보험 가입자로 받아 들이는데 어떤 위험을 안게 되는지 판단하는 자료가 된다. 예를 들어, 수명차트에서 30세의 남자들이 같은 나이의 여자들보다 평균적으로 10% 만큼 사망율이 높다고 하면 그 통계를 근거로 보험회사는 남자에게 10%만큼의 보험료를 더 부과시키므로 리스크의 균형을 맟추는 것이다.
같은 이유로 어린 아이들의 보험료가 아주 저렴한 것은 어린 아이의 사망 위험도가 아주 낮기 때문인 것이다.

메디칼 검사 및 질병경력 조사는 생명보험 회사가 당신이 얼마나 많은 위험을 가지고 있는지를 결정하는 두번째 요소다. 일반적으로 메디칼 검사는 집이나 사무실에서 개인적으로 받을 수 있으나 보험회사가 추가검사를 요청하는 경우 추가검사를 받기 위해 클리닉으로 가야 하는 경우가 있다.

생명보험 메디칼 검사를 하는 동안 묻는 질문들은 대개 다음과 같다.

  1. 당신의 질병경력
  2. 당신 가족의 질병경력
  3. 당신의 프라이머리 닥터 연락처
    4, 흡연과 음주여부, 약복용 경력, 선호하는 운동
  4. 구입하려는 보험금액

생명보험 메디칼 검사를 하는 동안 실행하는 검사들은 대개 다음과 같다.

  1. 몸무게, 키 측정
  2. 혈압, 맥박 측정
  3. 혈액채취 (콜레스테롤, 포도당, 단백질, HIV 점검)
    4, 소변채취 (단백질, 포도당, 크레아티닌, 코케인 점검)

메디칼 검사를 한 후 보험회사는 결과를 검토해서 당신이 보험에 가입할 수 있는지 여부와 책정된 보험료에 어떤 변동이 필요 한지를 결정한다.
만약에 메디칼 검사에서 문제가 발견되면 추가검사를 통한 결정을 내리기까지 몇 달이 걸릴 수도 있다.
만약에 당신이 메디칼 검사결과 때문에 가입이 거절되거나 검사결과에 이의가 있으면 보험회사에 요청해서 메디칼 검사결과를 받아볼 수 있다.
만약 보험회사의 실수나 메디칼 검사의 문제로 가입이 거절되었다면 보험회사에 즉시 실수를 정정하도록 요청할 수 있다.

이광익
보험 투자 전문가
kevinlee company 대표

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